Приоритетными задачами для любой современной платежной системы, в том числе и MasterCard, являются создание и поддержание условий для безопасных платежей в глобальной сети Интернет. Для этих целей MasterCard использует стандарт Secure Electronic Transactions (SET), обеспечивающий возможность применения карт с магнитной полосой платежной системы для осуществления безрисковых транзакций в электронной коммерции.
В целях снижения рисков при совершении транзакций в среде Интернет MasterCard реализует платежное приложение Secure Payment Application (SPA). Данная система предназначена для аутентификации держателей карт при онлайн-платежах. SPA генерирует уникальный идентификационный номер транзакции при каждой онлайн-операции держателя карты, используя специальное приложение SPA-wallet на сервере. Посредством использования скрытых полей и программ, устанавливаемых на сайтах интернет-магазинов, а также подтверждений данных по клиенту, получаемых от банков-эмитентов, MCSC позволяет с высокой достоверностью подтверждать факт совершения операции действительным держателем карты.
В качестве онлайн-программ аутентификации могут быть использованы:
- программа аутентификации SPA (реализована для установки на компьютере клиента);
- программа аутентификации с использованием чиповой карты (может быть исполнена как с использованием автономных картридеров, так и подключенных к персональному компьютеру);
- программа аутентификации на базе стандарта 3D-Secure - происходит без участия держателя карты и применяется эмитентами, которые используют системы безопасности, не требующие загрузки соответствующих программ в клиентские персональные компьютеры.
В настоящее время MasterCard реализует 3 крупных проекта (в Бразилии, Великобритании и Германии), связанные с программой аутентификации с использованием EMV-совместимых чиповых карт. В этих проектах участвуют свыше 50 тыс. карт.
Важная качественная сторона эмиссионного рынка - вопрос брэндинга. Эмиссионные программы, основанные на разных брэндах, существенно различаются экономически. Выделим три экономически обособленные класса брэндов: локальные, массовые международные (Visa, MasterCard), эксклюзивные международные (AmEx, Diners Club). Брэнды перечислены в порядке возрастания доходности на каждую эмитированную карту. Однако не следует полагать, что занимаясь, например, картами AmEx, банк сможет достичь высочайшего валового уровня доходов. Рынок эксклюзивных карт очень узок. Локальные карты практически не имеют расчетной ценности за пределами сферы влияния эмитирующих банков или, в лучшем случае, национальной системы и применяются в основном для зарплатных проектов.
Наиболее экономически интересен эмиссионный рынок массовых международных карт, тем более что на основе массовых брэндов можно реализовать и зарплатные проекты. Финансирование социальных выплат льготникам должно осуществляться только в рамках отечественных платежных систем. Наиболее эффективным представляется присоединение сети "Золотой Короны" к платежной системе Сбербанка России и их переход на единую банкоматную, терминальную и микропроцессорную базу. Единая национальная платежная система обеспечит синергию преимуществ указанных систем.
Формирование национальной платежной системы с участием названных финансовых институтов обусловлено следующими обстоятельствами:
- Автоматизированная система Сберкарт - единая платежная система Сбербанка России - крупнейшего в Центральной и Восточной Европе банка, который является лицом российской банковской системы и социально значимым финансовым институтом с большим государственным участием;
- "Золотая Корона" - российская платежная система, объединяющая более 200 крупных региональных банков России и ближнего зарубежья;
- обе платежные системы в течение длительного срока (более 10 лет) используют передовые многофункциональные микропроцессорные карты;
- объединение указанных платежных систем позволит развить инфраструктуру для реализации социальных и иных проектов государственного значения, которые будут способствовать первичной отработке практики финансовых операций национальной платежной системы;
- формирование национальной платежной системы предоставит возможность реализации государственной политики в сфере развития розничных безналичных расчетов и в течение 20 - 30 лет обеспечит минимизацию наличности в денежном обороте;
- национальная платежная система обеспечит доступ каждого человека к лучшим финансовым продуктам и услугам, причем любых компаний, независимо от географического положения плательщика и получателя, что в итоге приведет к социальному выравниванию условий жизни в центре и на периферии страны.
Одним из направлений развития являются зарплатные проекты, которые развиваются в сторону расширения перечня дополнительных услуг сотрудникам - держателям пластиковых карт. Зарплатная карта, ранее предназначенная лишь для снятия денег из банкомата, превращается в элемент социального пакета.
Проведенный опрос среди специалистов карточных подразделений 11 крупных российских банков, обладающих развитыми филиальными сетями показал список самых востребованных клиентами новинок, которые предлагают кредитные учреждения в рамках зарплатных проектов (таблица 3.1) .
Таблица 3.1.
Самые востребованные новинки в зарплатных проектах
Услуга,
входящая
в зарплатный
проект Новинка Условия
предоставления
Кредитование
сотрудников Овердрафт в размере от 40
до 300 процентов среднего
заработка работника.
Льготный (беспроцентный)
период до 60 дней. Льготные
условия для получения всех
видов кредитов в данном
банке Стабильный или
растущий уровень
дохода,
положительная
кредитная история
работника
Расчеты с
использованием
карты Возможность оплатить
услуги сотовой связи,
коммерческого телевидения,
Интернета, коммунальных
служб через банкомат.
В Москве - безналичная
оплата проезда в метро Наличие у банка
договора на прием
таких платежей и
специально
оборудованных
банкоматов. Для
оплаты проезда в
метро банк выпускает
специальные карты
Скидки при
расчетах с
помощью карт,
начисление
процентов
на остаток
по карточному
счету Скидки от 1 до 15 процентов
в ресторанах и магазинах.
Оформление льготной
медицинской страховки.
Начисление от 0,5 до 6,5
процента годовых
на положительный остаток
по счету Наличие у банка
договоров с
компаниями-партнерами
Дополнительные
операции по
счету Самостоятельное пополнение
счета, доступ к нему членов
семьи, выпуск
дополнительных карт По желанию клиента
Страхование
рисков Страхование убытков при
потере банковской карты,
ее хищении или
несанкционированном доступе
к счету. Льготное личное
страхование при поездках
по России и за рубежом По желанию клиента
Обмен
информацией
для
перечисления
зарплаты Электронный
документооборот между
организацией и банком Наличие технических
возможностей у банка
и компании-клиента
Снятие денег
через банкомат Установка отдельного
банкомата в офисе крупных
компаний со штатом более
500 человек По желанию клиента
(за дополнительную
плату)
Информирование
о состоянии
счета Получение информации
с помощью SMS-оповещения,
WAP и Интернета Бесплатно или за
дополнительную плату
Источник: опрос банков (Сбербанк России, Альфа-банк, ФК Уралсиб, Внешторгбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Инвестсбербанк, Росбанк, МДМ-банк, Банк Москвы, Социнвестбанк).
Ясно, что чем больше услуг, тем привлекательнее зарплатный проект для компании-клиента и ее сотрудников, получающих вместе с зарплатой дополнительные возможности. Предложения банков многообразны, и организациям, которые только собираются перевести выплаты работникам в "пластик", придется при выборе банка учитывать не только основные параметры проекта (величина комиссии за перечисления, сеть банкоматов, сроки зачисления денег, быстрота перевыпуска карт и т.п.). Чтобы выбрать вариант, наиболее полно отвечающий интересам фирмы и ее сотрудников, нужно учесть и сравнить все бонусы банковских предложений.
Например, крупные компании часто заинтересованы в выпуске элитных карт для руководства. Для среднего и малого бизнеса актуальна возможность получения льготных кредитов для сотрудников.
По словам Андрея Матвеева, руководителя департамента карточных продуктов одного из опрошенных банков, такие проекты компании реализуют уже не просто ради упрощенной процедуры выдачи зарплаты, которая экономит средства и время: "Зарплатные карты становятся элементом кадровой политики, позволяющей создавать работникам льготные условия, помогать в получении кредитов и прочих банковских услуг, что значительно повышает лояльность работников к компании".
Для реализации проектов выдачи карт с разрешенным овердрафтом сотрудникам организаций в рамках зарплатных проектов уполномоченный орган кредитной организации (правление, кредитный комитет) устанавливает соответствующие параметры кредитования держателей карт: максимальный объем кредитования на организацию, максимальный срок предоставления кредита, максимальную величину кредита на одного сотрудника (исходя из среднемесячного заработка за определенный период времени), вид обеспечения, срок уплаты процентов за пользование кредитом и прочие параметры. Параметры могут устанавливаться общими для всех проектов или индивидуальными по каждому проекту. Кредитование сотрудников организаций в рамках зарплатных проектов осуществляется в рублях РФ.
С каждой организацией для кредитования ее сотрудников, как правило, заключается соглашение, определяющее взаимоотношения между ней и кредитной организацией, в котором определяется порядок открытия лимитов кредитования сотрудникам организации.
Кроме того, кредитная организация должна разработать внутреннее положение по кредитованию сотрудников организаций, определяющее процедуры приема заявлений от сотрудников организаций на выдачу карт, утверждения лимитов кредитования на каждого сотрудника, подписания кредитных договоров и выдачи карт, а также ответственность каждого структурного подразделения (отдела пластиковых карт, отдела по обслуживанию физических лиц, кредитного отдела), участвующего в процессе установления лимитов кредитования, в выпуске и выдаче карт, в мониторинге открытых кредитных линий и других взаимосвязанных операциях.
Выданные кредиты для совершения операций по картам при недостатке средств на счетах держателей карт объединяются в портфель однородных ссуд в зависимости от условий кредитования.
Для достижения данных целей необходимо построение системы, основным принципом которой является распределение зон ответственности в разрезе каналов продаж: корпоративный канал (предприятия-партнеры, предприятия-"зарплатники", партнерский клуб) и открытый рынок (прямые продажи, выносные точки продаж и т.п.). Перечень практических мероприятий для развития розничных продаж может включать в себя:
1) оптимизацию розничного блока в головном офисе и создание розничной инфраструктуры в филиалах банка (включая нормирование персонала);
2) определение продуктов-локомотивов для продаж и разделение этих продуктов на продукты прямых продаж и продукты партнерских продаж;
3) изменение процедур принятия решений по розничным кредитам;
4) порядок установления в филиалах лимитов самостоятельного кредитования по розничным кредитам;
5) эффективную работу с просроченной и проблемной задолженностью по розничным кредитам (влияет на продажи).
Формируя продуктовое предложение банка, необходимо определиться со структурой продуктовой линейки. В нее могут быть включены такие продукты розничного кредитования, как кредитование на нецелевые нужды, автокредитование, кредитные карты, ипотечное кредитование, целевые программы потребительского кредитования (туризм, образование, медицина). Возможно включение продуктов для продажи через корпоративный канал, например кредитные продукты "Корпоративный" и "Корпоративный+".
Продуктовое предложение может включать в себя депозиты и продукты комиссионного дохода: переводы, зарплатные проекты, платежи физических лиц в адрес юридических лиц.
В зависимости от характера и специфики продукта каждый банк самостоятельно определяет соответствующие каналы дистрибуции. Когда розничные продукты распространяются через каналы прямых продаж, банку необходимо сосредоточить внимание на качестве обслуживания во всех офисах. Через прямые продажи возможно продвигать такие розничные продукты, как депозиты, кредиты на нецелевые нужды, автокредиты в рамках специальных акций банка, кредитные карты, ипотечные кредиты, платежи физических лиц в адрес юридических лиц.
К продуктам партнерских продаж, когда продажи осуществляются через офисы партнеров либо в офисах банка через pre-sale партнера по программам, можно отнести следующие продукты: стандартные автокредиты (продажа через автосалоны - партнеры по программам), кредиты по программе для корпоративных клиентов, кредиты на нецелевые нужды (pre-sale через корпоративных клиентов, не являющихся клиентами банка, либо через партнерский клуб), экспресс-карты и карты с кредитным лимитом, зарплатные проекты (pre-sale через корпоративный канал), целевые программы потребительского кредитования (pre-sale через партнеров или продажа через офисы партнеров по программам: туризм, образование, медицина).
Схема управления и взаимодействия подразделений филиала представлена на рис. 3.1.
┌────────────────────┐
│Управляющий филиалом│
└──┬──────┬───────┬──┘
┌────────┘ │ └──────────────────┐ ───┐
│/ │ │/
┌────────────────────┐ │ ┌──────────────────┐
│Корпоративный бизнес│ │ │Розничный бизнес: │
└────────────────────┘ │ │- заместитель │
│ │управляющего │
│/ │по развитию │
┌────────────────────────────┐ │розничного бизнеса│
│ Операционный блок │ │ или │
│(раздельно по видам бизнеса)│ │- начальник отдела│
└────────────────────────────┘ │розничных продаж │
└──────────────────┘
Рис. 3.1. Схема управления и взаимодействия подразделений филиала
Эффективное продвижение розничных продуктов должно поддерживаться соответствующей организационно-управленческой структурой в рамках как головного офиса банка, так и его филиалов. Важно отметить, что банк должен самостоятельно определить критерии, по которым любое отклонение от типовой структуры будет зависеть не от человеческого фактора, а от достижения определенных показателей розничного бизнеса, в т.ч. и нормирование штатной численности.
Ниже мы приведем тарифы, которые взимают банки по зарплатным проектам. Расценки даны по самым дешевым и доступным картам VISA Electron и Cirrus/Maestro.
Банк Абсолют
Банк Межпромбанк
Плюс ОАО
"Собинбанк" Руссобанк Промсвязьбанк
валюта в
тарифах/
вид карты в
долларах
США VISA
Electron в рублях
VISA
Electron,
Cirrus/
Maestro в долларах
США
Maestro или
VISA
Electron в рублях
VISA
Electron в долларах
США
Maestro/
Electron
Выпуск Карты Без
комиссии Без
комиссии Без
комиссии Комиссия не
взимается
Неснижаемый
остаток Нет Нет 0
Первоначальный
взнос Нет Нет 0
Годовое
обслуживание
основной Карты 3 Без
комиссии 3 Без
комиссии 2
Годовое
обслуживание
дополнительной
Карты 3 5 долл. США 3 Без
комиссии 2
Снятие
наличных в ПВН
и сети
банкоматов
банка (за счет
собственных
средств Без
комиссии рубли РФ -
0%
доллары
США - 0,3%
евро - 0,5% в рублях -
0%
в долларах
США, евро -
0,5% Без
комиссии Без комиссии
Снятие
наличных в
других банках 1% от
суммы,
но не
менее
3 долл.
США 0,5%
минимум
70 руб.
0,5% +
2,75 долл.
США 1%
(минимум
5 долл.
США) 1%
минимум
90 руб. 1% (минимум
3 долл. США/
минимум
72 руб.) + %
другого банка
Доставка sms-
сообщений о
проводимых
операциях по
Карте Без
комиссии 1 долл. США
в месяц 2 долл. США
в месяц 360 руб.
за год
Начисление
процентов
(годовых) 0% 0% в рублях -
1%
в долларах
США - 0,5% в рублях - 1%
в долларах
США, евро -
0,5%
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
